We współczesnym świecie, pieniędzy brakuje chyba każdemu. Niezależnie od tego, ile zarabiasz, często może okazać się, że zwyczajnie braknie Ci gotówki na drobne przyjemności czy potrzeby. Oczywiście w przypadku jednostki, można chwilowo odmówić sobie konkretnych wydatków, czekając z nimi do najbliższej wypłaty. Nieco gorzej ta sytuacja wygląda w przypadku przedsiębiorców.

Nieprzewidziane wydatki na sprzęt czy usługi, mogą znacznie przekroczyć budżet firmy, a w przypadku nie zapewnienia tych potrzeb, przedsiębiorstwo może przestać efektywnie funkcjonować. Co więc zrobić, gdy w małej firmie padnie komputer, drukarka czy jakikolwiek inny sprzęt, a my jako przedsiębiorcy nie mamy funduszy by nabyć nowy? Odpowiedź wydaje się nasuwać sama – wziąć kredyt, jednak banki oferują nam dziesiątki różnego rodzaju kredytów czy pożyczek, różnią się zazwyczaj oprocentowaniem czy prowizją. Jak więc wybrać ten idealny dla naszej firmy?

Alternatywa, czyli kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny, zazwyczaj przyznawany jest na okres jednego roku, jednak z możliwością automatycznego przedłużenia na następne 12 miesięcy (o ile wywiązujemy się z warunków umowy). Największą zaletą automatycznego przedłużania takowego kredytu, jest nasz zysk na czasie – nie musimy składać ponownej wizyty w banku, udowadniać swojej zdolności kredytowej i składać dziesiątek papierów.

Kredyt odnawialny, to w najprostszym tłumaczeniu, kwota debetu przyznana na nasze firmowe konto. Z tych pieniędzy możemy skorzystać praktycznie w każdym momencie, a co najważniejsze, odsetki będą naliczanie jedynie od aktualnej kwoty zadłużenia, mianowicie gdy nasz debet wynosi 3000 zł, a dzień później na konto wpłynie 2500 złotych, kolejne odsetki, zostaną naliczone od kwoty 500 złotych.

Największe zalety kredytu odnawialnego

Po pierwsze kwota. W przypadku zdecydowania się na kredyt odnawialny, możemy liczyć na dużo większą kwotę niż w przypadku zwyczajnego debetu.

Po drugie cena. Taki kredyt, cechuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem.

Po trzecie czas. Wybierając ten rodzaj kredytu, możemy liczyć na długi okres kredytowania oraz elastyczną formę spłaty.

Po czwarte brak formalności. Mam tu na myśli, przede wszystkim wspomnianą wcześniej auto odnawialność takowego kredytu. Dzięki której, bank pobierze jedynie opłatę za przedłużenie umowy, nie wymagając od nas dodatkowych dokumentów czy wizyt w oddziale.

Po piąte elastyczność. W przypadku kredytu odnawialnego, możemy praktycznie w dowolnej chwili złożyć wniosek o przyznanie dodatkowych funduszy.

Podsumowując, kredyt odnawialny, zostaje nam przyznany, w chwili, gdy saldo na naszym rachunku bankowym, spadnie poniżej zera. Automatycznie odnawia się w momencie, gdy na konto wpłyną fundusze – chociażby z tytułu wypłaty.

Ile kosztuje kredyt odnawialny

Tak jak w przypadku standardowych kredytów, będziemy musieli zapłacić za prowizję oraz odsetki. Jednak w przypadku kredytu odnawialnego, te drugie naliczane będą od rzeczywistej kwoty, którą wykorzystamy oraz jedynie przez okres na jaki dane zadłużenie zaciągniemy. Dodatkowo, będziemy musieli zapłacić tzw. opłatę przygotowawczą – za rozpatrzenie wniosku oraz prowizję za udzielenie kredytu odnawialnego na koncie.

Tak więc pierwszy wydatek, jaki przyjdzie nam ponieść by otrzymać kredyt odnawialny, to opłata za udzielenie go. W największej mierze będzie ona zależna od kwoty, która zostanie nam przyznana. Załóżmy, że staramy się o kredyt odnawialny w wysokości 5 tyś. złotych. Średnio, w bankach przyjdzie nam zapłacić około 3% tej kwoty jako opłatę aktywacyjną. Co w tym przypadku wyniesie około 150 złotych.

Więcej wydatków

Kolejne koszty, to oczywiście odsetki. Również w tym przypadku, nie można jednoznacznie określić, jaką konkretną kwotę, przyjdzie nam zapłacić za skorzystanie z takowego kredytu. Jest to bowiem uzależnione zarówno od tego, ile funduszy wykorzystamy, jak i tego, jak długo będziemy ów zadłużenie spłacać. Na chwilę obecną, maksymalna wielkość odsetek, wynosi czterokrotność stopy lombardowej NBP, czyli 10% rocznie. Co w praktyce daje mniej niż 1% miesięcznie. Tak więc przyjmijmy, że z zasobów kredytu odnawialnego wykorzystaliśmy 3000 zł, a zadłużenie utrzymywało się przez miesiąc. Przy odsetkach, w wysokości 10% rocznie, całkowite koszty jakie poniesiemy to 27 zł. Oczywiście biorąc pod uwagę, że w skali roku, z kredytu odnawialnego skorzystaliśmy tylko ten jeden raz.

Ostatni wydatek, będzie opłatą za przedłużenie takiego kredytu. Zazwyczaj wynosi ona od 1,5 do 3% udzielonej kwoty. Co w przypadku 5 tyś złotych, wyniesie około 100 – 150 złotych.

Tak więc z prostej matematyki wynika, że przy kredycie odnawialnym na kwotę 5000 złotych i przy założeniu, że nasz debet 3000 zł, utrzymywał się miesiąc, całkowity roczny koszt, jaki przyjdzie nam zapłacić to jakieś 300 złotych.

Jeżeli chcesz sprawdzić jakie warunki kredytowania oferują różne banki – porównanie znajdziesz tutaj.

A więc czy ostatecznie warto?

Kredyt odnawialny, jest idealnym rozwiązaniem, dla osób które od czasu do czasu potrzebują zastrzyku gotówki. Niezależnie czy prowadzimy firmę, czy taki kredyt ma jedynie wspomagać nasz domowy budżet, zyskujemy możliwość natychmiastowego załatania dziury w naszych finansach.

Bardzo ważne w przypadku tego rodzaju kredytowania, są rozsądek i powściągliwość. Trzeba bardzo uważać podczas korzystania z dodatkowych środków, tak by nie wpaść w pułapkę kredytową.