Co może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego?

Przymierzając się do kredytu hipotecznego powinniśmy mieć na uwadze to, że potrzebny będzie wkład własny. Żaden bank nie wyda bowiem pozytywnej decyzji na wniosek, w którym brakuje informacji dotyczącej udziału własnego w inwestycji. W takim przypadku po prostu instytucja finansowa nie udzieli nam kredytu, co może przysporzyć pewnych problemów bądź znacząco wpłynąć na realizację naszych planów.

Jak wysoki wkład wnieść?

Od 2016 roku panuje zasada, że powinien on wynosić nie mniej niż 15%. Istnieje również możliwość wniesienia wkładu własnego w wysokości 10%, jednak tylko wtedy, kiedy wykupi się odpowiednie ubezpieczenie. Natomiast najbardziej opłacalna może być decyzja o wniesieniu 20% środków własnych, ze względu na obniżenie marży oraz brak ubezpieczenia niskiego wkładu. Dodatkowym atutem takiego rozwiązania jest to, że zagwarantujemy sobie większy wybór instytucji finansowych, które będą zainteresowane udzieleniem nam kredytu. W przypadku, kiedy chcielibyśmy wnieść więcej niż 20% wkładu własnego korzyści nie są już tak duże, ponieważ rzadko która oferta uwzględnia wtedy korzystniejszą marżę.

Co może stanowić wkład własny?

Przy kredycie hipotecznym może być to oczywiście gotówka. Nie jest ona jednak jedynym rozwiązaniem. Wiele instytucji finansowych dopuszcza również jako zabezpieczenie dodatkową nieruchomość (nie musimy mieć do niej nawet prawa własności). Także dofinansowanie z programu MDM może stanowić wkład własny. Stanowić o naszym udziale będą również książeczki mieszkaniowe, wartość rynkowa działki budowlanej oraz wszelkie udokumentowane koszty poniesione na poczet inwestycji (zaliczka wpłacona na konto dewelopera, zakup materiałów oraz projektów bądź opłata za roboty remontowe i budowlane). Jako wkład własny możemy w ostateczności podać też pozostałe aktywa, takie jak: konta IKE, IKZE oraz akcje, lokaty, polisy i kaucje pieniężne.

Czego nie podawać?

Środki trwałe, takie jak samochód dużej wartości, nie zostaną uznane przez bank jako wkład własny. Jest to związane z ich niewielką płynnością oraz możliwością szybkiej utraty wartości. Nie jest dobrym pomysłem również zaciąganie kredytu gotówkowego, aby móc wnieść wkład własny do zobowiązania hipotecznego. Wiele banków wymaga bowiem udokumentowania tego, że środki własne nie pochodzą z innej instytucji finansowej. Ponad to takie rozwiązanie jest nieopłacalne a zaciągnięty kredyt gotówkowy może bardzo negatywnie wpłynąć na naszą płynność.

Wkład własny przed kredytem

W większości banków środki z wkładu własnego powinny zostać wniesione przed uruchomieniem zobowiązania. Istnieje jednak możliwość porozumienia z instytucją udzielającą pożyczki, aby płacić naprzemiennie. Oznacza to, że transzę opłaca raz kredytobiorca a za drugim razem bank. W takim przypadku należy udokumentować, już w dniu udzielania zobowiązania to, że posiadamy wszelkie środki na sfinalizowanie transakcji. Instytucje finansowe zastrzegają sobie również prawo do tego, aby opłacić ostatnią transzę.

 

Więcej informacji na ten temat w artykule: Kredyt hipoteczny a wysoki wkład własny – czy można go uniknąć?

 

Wkład własny to niezwykle ważny element kredytu hipotecznego. Zanim się na niego zdecydujemy powinniśmy przeanalizować co możemy wnieść jako swój udział i przygotować stosowne dokumenty. Należy także sprawdzić różne oferty banków, aby wiedzieć jaka decyzja dotycząca wysokości wkładu własnego, jest najbardziej opłacalna. Najważniejsze jest jednak to, żebyśmy zdecydowali się na rozwiązanie, które dla nas będzie w pełni satysfakcjonujące i bezpieczne.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *